以房养老，总算全面推广了。

从2014年7月在四地展开试点，到2016年试点规划扩展至各直辖市、省会城市、计划单列市以及部分地级市。

至少有40多个城市展开了试点。取得以房养老试点资历的保险公司有许多家，但仅有1家保险公司（美好人寿）实践展开了事务，仅有98户家庭139位白叟参加。

央视和腾讯联合展开的一份调查结果显现：

“十分情愿”占比3%，也能够考虑”占比6%，“不太能承受”占比18%，“绝对不挑选”占比高达71%，“还没想好”占比2%。继续4年的试点，能够说，以房养老这事试点根本失利。但现在，以房养老依然要扩展到全国规划内展开。

为什么？我国现在现已进入“未富先老”的状况。

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计划生育作用显着，全面二孩不及预期，养老问题越来越杰出。

以养老金为例，空账现象普遍存在，而部分省市还呈现了严峻的捉襟见肘问题。到2016年，人口流入量较大广东、北京和江苏等9个省份养老保险结余超越1000亿，其间广东结余大7258亿，相当于9个年轻人养1个白叟，但青年、黑龙江、、吉林、湖北、辽宁等7个省份养老金呈现缺口，黑龙江压力最大，达320亿，均匀1.3个年轻人养1个白叟。

现在来看，养老金的收入仍是大于开销的，2017年企业职工养老保险收入为3.29万亿，开销2.85万亿，上一年结余4389亿，累计结余4.14万亿。但问题是收入的增速现在是显着低于开销的增速。

本年7月份养老金中心调剂准则正式施行，也就是说，未来养老金钱多的当地要支撑钱少的当地。

但这仅仅针对存量资源做调剂，不处理根本问题。开源才是最急切的工作。上一年11月，国有资本充分社保基金开端施行，估计会有上万亿资金充入养老金。

这还不行，必须在养老金准则之外想开源的方法。而以房养老就是方法之一。

我国的房地产市值十分高，假如以房养老承受程度高，养老保险基金的担负会减轻，年轻一代的奉养压力减轻，消费需求也会添加，从而提振经济。

以房养老，实践上是纯商业行为，白叟的房子典当给保险公司，保险公司每月返钱给白叟。典当是有期限的，假如挑选较短期限，白叟每月取得较高的保险金，但危险是假如典当到期，白叟还在世，房子归银行。

实践上，因为我国房子的类型形形色色，房子的产权所有人也不止一人，实践操作的难度十分大。保险公司喜爱产权明晰，房龄适宜的房子，但实践期望以房养老的白叟，他们手中的房子可能是一些确保房，单位房，公房或许特别老旧的房子等等。

北京2017年成交的二手房，有近7成房龄超越15年，3成房龄超越25年。你的房子房龄30年，典当20年，到期就50年房龄了，这样的房子保险公司也怵。

此外，因为房子是高价值低流动性产品，假如以房养老规划做到很大，保险公司手里一堆房子，现金流大大削减，房价一旦呈现动摇该怎么办？几十年时刻，谁能确保房价自始自终？

以上仅是从产品设计自身来剖析以房养老的潜在危险。未来保险公司和房主的双向需求错位的问题未来肯定会呈现的。我国家庭近7成的财物体现为房子。在房子的问题上，我国人从无到有支付了巨大的价值，现在冒着从有到无的危险，挑选以房养老，阻力太大。

首要体现在三个方面，一是家庭道德压力，简单说，养老要支付一套房子的价值，我国的家庭还没做好这方面的预备。二是经济压力。用樊纲的话来说，就是六个钱包凑出首付买的房子，不可能只用来协助白叟养老。即使是一些特别老的房子地段还不错的房子，其产权往往只要白叟，在房价如此之高的情况下，他们也要考虑到子女的需求，要用来置换新房。三是房子自身发生的价值可能远不止保险公司许诺的这些。

比方房租预期收入，未来有加快上涨的趋势，我靠收租和养老金，就能取得不错的养老确保；以北京为例，7月份，一居室的月均租金已达4488元/套，两居室月均租金已达5500元/套，环比上涨7.3%，三居及以上月均租金已达7704元/套，环比上涨8.7%。商场远比保险公司的精算师更值得信任。

其次是流动性，住宅典当或许出售，其变现才能也能用来应对许多萍水相逢的需求。而典当给保险公司，等于锁死了几十年，没有半点流动性可言。并且保险公司考虑到危险，房子的价值评价是要打折的，有的当地是房价的8折。

我国的老百姓被房地产教育了几十年了，这点账要是都不会算的话，那岂不是太out了？

以房养老，注定鸡肋究竟。

在我国，房子承载的东西太多了，这一点保险公司很清楚，老百姓也不傻。