关于那些不属于四大银行的银行来说，没有满意的存款已成为一个日益严峻的问题。我国工商银行、我国银行、我国建设银行和我国农业银行都有一个共同点:粘性好、本钱低的零售存款。

假如把排名往下看，状况就不那么达观了。从我国第五大银行交通银行开端，包含我国民生银行和重庆农商银行在内的规划较小的银行正艰难地抢夺本钱更高的存款。

在寻觅牢靠融资的压力下，我国那些规划不大的银行一直在忙着供给“外汇结构性存款”。外汇结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款事务相结合的一种立异存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有必定知道，并有才能承当必定危险的客户。

《华尔街日报》本周的一篇文章征引威海蓝海银行的91天结构性存款为例，该银行许诺，假如金价在每盎司300 - 2200美元之间坚持不变，其年息为5.28%。这些存款旨在满意消费者对赌博的嗜好，并且它们的方针直指我国企业。企业不再期望将盈余存入一般的活期和定时账户。严峻依靠企业资金的中小型银行明显正变得失望。

我国政府企图按捺银行对这种别致事物的热心，但收效甚微。我国银监会表明，官员们正尽力保证结构性存款与衍生品产品“恰当”挂钩，这些产品在有用答应的状况下出售给真实的客户。与此同时，遭到银行间商场融本钱钱下降鼓动的一些银行，正从头转向可流转的存单。这种产品上一年很受欢迎，但随着利率上升，它们的价格变得愈加贵重，这种产品失去了人们的喜爱。年头，我国的银行体系有8万亿元（1.2万亿美元）的短期银行间债款；据穆迪信贷剖析师许志永说，到7月底，这一数字已升至9.1万亿元。

时尚的和贵重的

（我国小型银行的结构性存款增加有所加速）

但是，关于中小型银行来说，结构性存款仍在持续增加，7月份较上年同期增加56.6%，创前史新高。结构性存款仍是这些银行财物负债表的重要组成部分，并且在这些银行的增加速度仍高于大型银行。

CGS-CIMB剖析师Michael Chang估量，上一年结构性存款和存单在四大银行的存款根底中仅占2.4%，而中型银行的份额则高达8.8%。两年前，大银行2%的存款来自这种翻云覆雨(并且本钱更高)的融资;中型银行的决心指数为5.6%。

呼吁储蓄

交通银行是我国财物规划第五大银行，结构性存款和存单占其2017年存款根底的10.2%

注:我国财物规划最大的银行依次是我国工商银行、我国建设银行、我国农业银行、我国银行和交通银行。招商银行是我国第八大银行。

因为我国的去杠杆化运动，存款比以往任何时候都重要。据穆迪许估量，因为对影子银行的约束，本年上半年多达96%的新增信贷来自正规银行途径。除非银行可以以廉价而安稳的本钱或存款为借款融资，不然它们的盈余才能将面对压力。依据彭博社周四发布的对交通银行第二季度收益的剖析，交通银行的净息差在曩昔三年里一直在稳步下降，在曩昔12个月的根底上缩小至1.8%。

曩昔，每逢我国经济放缓，投资者就会忧虑银行的不良财物。当预备打一场交易战时，债款可能是更大的忧虑。