三年前入驻杭州愿望小镇的榜首批创业企业，现在就剩余一两家了。前次是2015年底，本钱隆冬冻死了不少，这一波更猛一些，来的是金融风暴。

最近一批出事的都是做金融的，一时刷屏。

国际发生了什么？

创业本就九死一生，上一波出资人没钱，死的多很正常。这一波却不同，死的都是干金融的。那必定有共性问题。

带着这个问题，我有了一些考虑，也共享在这里。

做金融的朋友说，国家无情。

做企业的朋友说，银行无义。

踩了雷的职工说，无理取闹。

无情无义无理取闹。

我研讨了国家十年前、二十年前那几次的方针改动，也看了本年接连一组金融安稳作业委员会、银保监会、央行，乃至刚宣布的政治局会议方针，发现，这不是无情，不是无义，更不是无理取闹。

无理取闹的，恰恰是那些打着金融旗帜，却不干正派事儿的人。

怎样讲？

我是个不了解金融的工科男，这种人，简单认死理，喜爱用公式。在做了几百个亿供应链效劳之后，才知道，哦咱们做的事叫金融效劳，也因此会疑惑，那些长辈为啥会出事儿。

我认的“死理”，是：一分钱一分货。

我用的“公式”，是：资金 = 财物。

评论金融业务的时分，我写在脑子里，画在白板上。当然，这几个字，被翻译成了“高收益掩盖高危险”、“资金买财物”、“对价”、“金融敞口”、“危险定价”、“杠杆率”、“风控模型”、“M1-M2-M3”、“应收预付存货”等这些我其时不太懂，现在有点懂的东西。

金融，很陈旧的职业，基因一向超安稳，玩法就没变过，就是资金买财物。那我就问了，假如都依照这些玩法玩，为什么会体系性问题？那必定是做的时分，基因变异了！

什么基因？大约就是“互联网”。

研讨所谓“互联网金融”的开展进程，能够看到，互联网出资的急于求成和数字为尚，让名利的主意敏捷占了优势：只需有好数字，就能够拿到钱，并且这么拿到的钱，比正派做金融赚的多。那必定要拿到好数字！怎样做？三条路：降风控、做规划、假财物。“假”的多了，天然就“虚”。整个职业开端变虚。

看，假规划的P2P就会出事，没财物的现金贷会被叫停。金融底子就不能这么玩儿吧。

更糟糕的是，名利的“病毒”蔓延到整个传统金融职业，也导致了整个国家的负债率十年上升了近一倍，一分钱不是一份货了，经济就“虚胖”了嘛。

国家看到，不忍了，口气也不断加剧，从十九大的“去虚向实”，到政府作业报告的“强实抑虚”，到年头约束存贷比，再到金融安稳作业委员会把中宣公安都归入规模，7月底政治局会议通报连用了6个“稳”，咱们知道，玩大了，并且这状况，不无情是不行了。

跟金融比，互联网很小P孩儿，太坏缺陷。

不是说互联网不对，是互联网和工业结合的方法错了。

曩昔的30年，是互联网技能开展的的30年，之后的30年，是互联网技能使用的30年！互联网只要和工业相结合，用技能的手法进步职业的功率，互联网才干实在落地。未来必定不是互联网企业的，是使用好互联网技能的企业的。留意，说的是“技能”改动职业，不是做法、思维，更不是缺陷。蚂蚁金服把FinTech变成TechFin，其实是划清了要点，在Tech。

那么在金融范畴，互联网应该做什么？做一个渠道，让人往里边放钱，然后去放贷，赚息差？真不是。最该做的，是用互联网把握更多的数据，去协助金融判别财物质量；用数据，去协助金融更好的取得财物，和办理财物。

财物仍是那个财物，资金仍是那些资金，数据的效果，就是“助贷”：让资金买到更好的财物，让财物更快的找到资金。所以，该谁放贷谁去放贷，这很清楚。

这事儿国家说了没有？说了。先是约束互金车牌，再约束小贷车牌，一切金融资质都不批都被监管，说的就是，去做你们该做的事儿，放贷的事儿别碰了。国家把这件事点明晰好几次，玩家们就是没懂，还等着有朝一日“松松绑能够持续趁火打劫”，这是原话。这就真是自己天真，不是人家无义了。

必定有人说，有人暴雷了，我才说这些屁话，不是事后诸葛么？是就是吧。那我讲讲咱们做了什么吧，究竟这件事儿坚持三年了，几百个亿，也还行。

进入轿车职业，咱们立刻发现，这么大的现金职业，没钱转不动。

那么就三个问题：财物是什么，资金在哪里，怎样让数据协助拿到更好的财物？

榜首，“资金”在哪？怎样做功率能更高？

“去杠杆初见成效，我国进入稳杠杆阶段。”有钱，可是要会花。花在哪？“小微企业”+“实体经济”就是方向。

银行的钱最多、最廉价、也难用。不了解职业，让不少银行谈4S色变，没有监管，光做合格证质押，财物不全危险太大了。所以银行需求有更强的安全感，才敢掏出更多钱。不管国家方针是给大B仍是给小微。可是很显然，银行原先的主体信誉点评体系，面临小微的时分不凑效，这时分需求有增信方，来供给担保，或许数据效劳。

大企业的钱不少、不廉价、但好用。这种钱，企业参加到进程傍边来，安满是榜首的。能卖得掉，是他们很关怀的问题。

其他非银金融机构，比方信任、融租、保理等，钱量大、不算贵、但不了解。他们购买财物包，那么购买的财物包越明晰，购买志愿就越强。他们其实懒得知道详细里边，可是要看的时分，必定要很清楚。

总的说，有钱，缺好财物。谁能供给通明的、明晰的、活动性高的、成包的财物，谁就能够帮助进步资金买财物的功率。

所以，通明的财物办理体系、明晰的价值展示、高活动性的、高效和专业的封装方法，就是需求的东西，也正是咱们完成了的。

所以，市场上不是缺钱，是财物欠好才缺钱！

第二，轿车职业“财物”是什么？有什么特色？怎样做质量能更好？

轿车自身就是财物，卖出去之前是存货财物，卖掉做车贷是典当财物；

轿车经销商的收购，叫交易财物，有应收有预付；

轿车租借公司的上牌车辆，租给客户叫融租财物；

二手车也是财物，到作废仍是财物。

一辈子都变着法儿的做金融财物的，恐怕也只要车了。

轿车财物有仅有标识，标准化程度高，财物完整性易辨认（分车辆、手续、钥匙、发票四个部分），是长处。一同价格灵敏，活动性要求高，质损折价大，评价不通明，可移动又是缺陷。

还有借款人，不管B仍是C，实在信誉不简单把握也是问题。所以只要财物价值明晰通明晰，借款人的主体信誉才不那么重要。

但不阻碍，车是非常好的大型财物，也是除了房之外，最好的金融财物。

财物质量是要害，就是昨日一分钱买的一份货，现在还值不值一分钱。拿供应链端的金融业务来说，具有职业动态的数据，有实时的数字化监管数据，有数字化主动核价评价体系，就能够把职业数据链接起来，就是职业数据。

想了解这个，这几年咱们就没干其他，傻乎乎地，把握任何区域的车辆行情，建造京东级的仓储物流，完善主动核价体系，记载车辆流通信息……所以资金端特别喜爱咱们供给的轿车财物，又好又新鲜。

后来我才知道，这就叫“职业风控”。

第三，怎样让数据帮助，拿到更好的财物？

三个问题：判得准、看得住、卖得掉。数据怎样完成？

什么车什么区域什么时间什么价格，谁在买谁在卖，卖的怎么，动态改动怎么，我做了，就能判得准。

随时看随时查，随时找随时调，每个环节都数字化，不忽悠，我做了，就能看得住。

出问题，能拿走，能卖掉，我做了，就能卖得掉。不仅如此，放在哪，出更快，卖更贵，我做了，卖掉也不会亏。

用数据证明，一分钱的确买了一分货，就赢了。

当发现咱们都做了，仍是挺骄傲的。

终究说，互联网企业，插在金融上，叫“助贷”；插在轿车交易上，叫“供应链效劳”；插在仓储物流上，就叫数字化“基础设施”……

叫什么都能够，但必定要尊重职业，敬畏金融、尊重仓储、了解物流、研讨供应链。

终究，技能让金融收益更好，技能让仓储物流周转更快，技能让供应链功率更高。

这几个凑一同，就是一个更夸姣的零售，那大约就叫新零售了吧。

那，说回那些还在诉苦无情无义的同学，摆在面前的，就一条路：

看看你有多少个开发工程师，选一个像样的职业，做点兢兢业业的事儿！

胖胡斐

卖好车CEO

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